AI助力个人信用额度精细化调整 美甲师证等千种职业证书可用于提额

封面新闻记者 张越熙

近年来，消费金融服务对提振消费意愿、扩大消费需求发挥了积极作用。当前消费金融市场规模持续扩大，供给体系不断完善，逐渐形成多层次消费金融服务体系，成为惠民生、促消费的重要推动力。与此同时，消费金融公司面对宏观经济波动的客观条件，在提升居民消费意愿方面不断让利加码，同时向精细化运营、提质增效转变。

6月17日，花呗宣布推出额度互动新功能“小红花”，超1000种证书可用于提额。记者了解到，“小红花”功能可接收的材料种类丰富，包含职业类证书、学习技能类证书、学历奖项类证书、工作证明四大类。

据悉，证书种类涵盖教师资格证、法律职业资格证等《国家职业资格目录》认证证书，也包括人工智能训练师、咖啡师、美甲师等新兴职业能力证书。提交并审核通过后，可获得100-3000元不等的额度提升。

花呗首席产品经理方莉娜说，现在年轻人的工作类型越来越多元化，并非只有公教医白类的工作才代表“能力强”、“收入稳定”。千行百业各有特色，用户如果愿意展示自己的工作能力、职业技能，都可以在评估后成为额度提升的依据。

“证书提额”这一模式，在业内尚属首创，因为要让系统自动识别超过1000种证书并非易事。相关技术负责人沈孝栋向记者表示，只有在AI时代，这才有实现可能，AI可以识别图片，读取图片上的信息，可以验证图片真伪，并学习总结千行百业的职业特征，为风险审批提供参考因子。从而将用户“碎片化”的信息，转化成为“有价值”的能力证明，信用证明。目前，小红花对上传材料的识别准确率达到97%，验真准确率达到92%，该功能将逐步向用户开放，当前主要面向职场新人和蓝领群体。方莉娜介绍，希望将额度方向盘交给用户，让额度可升可降可管理。

业内人士指出，过去10年是中国消费金融充分发展的10年，高速增长掩盖了金融供给的错配问题，初入社会的年轻人、新蓝领等群体授信额度不能得到满足，尤其是一些低利率的普惠金融产品存在供给不足，如今风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后，迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。把额度调整权利交给消费者，有利于帮助消费者做健康消费管理的同时刺激大众消费。

近年来，为应对国内需求不足等挑战，提振居民消费预期，一系列金融政策礼包接连推出，也为消费金融行业乘势增强金融供给提供机遇。此前中国银行研究院研究员叶银丹在接受采访时表示，消费金融公司应聚焦重点消费领域，合理布局信贷资源。对于刚需和改善型消费，如绿色家电、装修等领域，通过低利率、分期付款等方式，降低消费门槛，缓解消费者的支付压力。

“随着消费金融公司风险定价机制的完善，以及风险管理水平的不断提高，消费金融市场的利率整体处于下行趋势。”招联消费有关负责人表示，利息和费用水平的披露透明度和规范度也在不断提升。普惠金融的有效供给显著降低了消费者的融资成本，有助于促进消费升级。

业内专家也提到，消费金融公司是促消费的重要力量，如何增强消费金融公司的资金实力，更好满足居民多样化的金融需求，是持牌消费金融机构落实中央经济工作会议的必答题。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉建议，未来，消费金融公司要依托人工智能、大数据等技术，对消费金融活动产生的数据进行整合分析。运用人工智能技术推出智能化金融服务，进一步朝智能化、交互化发展，渗透关联更多场景，为经济增长注入新动能。