封面评论｜治理医美贷乱象，保护消费者也是金融排险

蒋璟璟

数据显示，截至目前，我国医美用户规模已超1800万人。随着用户规模的扩大，医美界的消费金融随之兴起，“医美贷”“医美分期”蓬勃发展的同时也滋生了行业乱象。记者走访了7、8家医美机构后发现，大部分医美机构都与贷款机构合作，贷款利率都在30%以上，远高于一般银行的消费贷款利率。客户所贷款项也并不是直接打给顾客，而是直接打给医美机构。（央视）

近年来，由医美贷引发的纠纷时有发生。其中很多案例，后果之严重、情节之离奇，简直令人咋舌。医美贷乱象丛生，然而却很难将之与一般意义的“套路贷”等同视之。这其中的道理很简单，绝大多数医美贷，至少在形式上都属于是“合法合同”。

备受争议的医美贷，疑点重重。其最为人诟病的一点，就是超高利息。媒体调查发现，某款美容项目，价格是19800元加上6880元，分到24期，利息是1800元乘以24就是43200元，这相当于年化60%的利息——如此之高的利息，触目惊心，与“抢钱无异”，妥妥的是高利贷了。而按照相关法律规定，我国对于民间借贷利率，司法保护上限是央行发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，目前是年化不能超过15.4%。医美贷“60%的利息”，超标太多、太离谱。

对于医美贷超高的约定利息，法律不会保护，那么相关放贷机构又是如何确保利益呢？这必然会涉及到野蛮追债、暴力讨债，某些小贷公司放贷无孔不入，收债无所不用其极。请君入瓮，而后瓮中捉鳖。医美贷客户一旦逾期，利滚利债务快速滚大，最后很可能陷入万劫不复之困境。

医美贷惯常引人入坑，放贷信审形同虚设，没有严格的背调、风控也没有基本的质押担保。所有这一切，自一开始就累积了巨大的风险。规范医美贷，约束野路子的小贷公司在终端消费场景下的嵌入式、渗透式的业务开展，不仅是保护消费者不掉坑，也是从微观层面给民间金融市场排险拆雷。