新华财经|惠民保“升级版”不断推出 有哪些机遇和挑战？

新华社北京7月30日电（记者王虎云、王淑娟）今年以来，各地城市定制型商业医疗险产品（俗称“惠民保”）不断“上新”和升级。近日，为北京医保参保人定制的“北京普惠健康保”上线两天多，参保人数便突破50万。惠民保以其低投保门槛、低保费、高保障等特点吸引了大批消费者。这类产品是否会抢占其他健康险产品市场？参与惠民保项目的保险公司面临哪些机遇和挑战？记者就此展开了调查。

满足多样化医疗保障需求

“北京普惠健康保”由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，北京银保监局负责监督，中国人保、中国人寿、泰康保险、中国太保、中国平安等5家保险公司集合多方力量设计开发。这已是北京市推出的第三款惠民保类产品。

泰康相关负责人对记者表示，“北京普惠健康保”产品投保无年龄、健康状况、职业类型等限制条件，无须体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。该产品与一般短期商业医疗险的区别主要有几点：紧密衔接本地基本医疗保险，投保门槛宽松，价格实惠。

北京工商大学经济学院副院长宁威告诉记者，“北京普惠健康保”对两类人群有较大吸引力，一类是年纪较大的人群，另一类是因身体原因被保险公司拒保的人群，这些人从承保角度看都属于高风险人群。

宁威表示，惠民保给老百姓提供了多样化的选择，这是值得肯定的好事。他同时建议消费者仔细阅读相关条款，比如，有些设置了2万元的免赔额，有些对给付赔款的时间有规定。消费者事前把产品的优缺点了解清楚，有合理的预期，能尽量避免赔付时的纠纷。

与其他健康险产品形成互补

截至7月28日24时，“北京普惠健康保”产品上线仅两天多，参保人数已突破50万。此前，上海推出的“沪惠保”6月底收官，总参保人数超739万，首年参保率高达38.49%。近两年，惠民保在多地成为“网红”产品。那么，这类产品会不会给其他短期健康险产品带来竞争压力？

在宁威看来，普惠健康险产品与保险公司现有的医疗险产品相比，目标人群不一样，各有侧重，从市场竞争层面来说，给其他短期健康险产品带来的压力有限。从长远来看，保险公司迟早要推出针对高风险人群的商业健康险产品，这方面未来会面临一些压力。短期健康险产品需要迭代升级，这样才能适应人民群众的需求。

“从短期来看，普惠型商业医疗保险产品的出现，对百万医疗险市场不可避免造成了一定的冲击和分流，但事实上二者之间有一定的补充关系。”上述泰康相关负责人说，一方面，普惠型产品对于民众提高保险产品认知，是一次绝佳的机会；另一方面，普惠保险有利于保险公司更深入了解客户的医疗保障需求，从而可以推出更多创新型健康险产品，满足老百姓多样化需求。

机遇与挑战并存

据银保监会有关部门负责人介绍，2020年共有23省、82个地区、179个地市推出城市定制型医疗保险项目（惠民保），累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。进入2021年，惠民保的热度仍在持续。对保险公司而言，参与惠民保项目既是机遇，又是挑战。

吉林大学法学院金融与保险法制研究中心主任潘红艳认为，惠民保产品能使保险公司获得医疗费用支出和保险费数据，以及投保人患病数据，可为保险公司将来推出更科学合理的医疗健康险做准备。此外，由保险公司承保，向投保人收取很少的费用，可以减少被保险人医疗费用支出，使保险公司践行社会责任的法律规定落到实处。

宁威表示，目前保险公司所拥有的患病人群、高风险人群数据仍较匮乏，通过普惠性质的健康险产品可以更好地积累相关数据。同时，由于有政府部门参与，保险公司可节省不少宣传成本，降低获取数据的成本。

由于惠民保投保人数众多，对承保公司的风控能力、服务水平也提出了更高要求。

泰康相关负责人表示，惠民保产品在产品设计、精算定价、风险管理、运营服务等方面，对保险公司提出了诸多创新性挑战。但同时，这也为保险公司在数据驱动和科技创新方面持续突破提供了良好机遇。相信各保险公司将持续完善这一业务的产品定价和管理体系，不断提升业务经营和客户服务水平，确保这一惠民工程平稳、可持续发展。