乡村振兴上封面丨普惠保险助力降低因病返贫风险 互联网平台探索新型地方救助模式丨封面天天见

封面新闻记者 张越熙

2020年，我国现行标准下所有贫困人口摆脱贫困，脱贫攻坚战取得全面胜利。但在个别地区，中低收入群体因病返贫的风险依然存在。

近日，水滴推出了助力乡村振兴的普惠医疗险——“水滴乡村振兴保”，正式试点落地河北省承德县刘杖子乡孟家庄村，全村1800位村民都获得一份最高保额20万元的医疗险。而在此之前，360保险也联合平安财险、中国人寿等推出了达州首款普惠型补充医疗保险——“达州达惠保”。无论是水滴还是360保险，除了聚焦下沉市场的乡村振兴保，也都曾推出过多款百万医疗险。

互联网平台推出的普惠补充医疗险，创新性应用了“互联网+医疗保险+健康管理”的模式，具有保费低、保额高、覆盖广、健康服务多样等特点，能够与下沉城市基本医疗保险、大病保险、医疗救助有效衔接，缓解市民看病难、看病贵的难题，对提升乡村居民整体健康保障水平具有积极意义。

头上长了十几年的凸起竟是瘤

互联网平台普惠保险成了救命稻草

2020年对于安徽广德的吴晶晶来说，比大多数人更加困难。2019年底， 觉察头痛的她去了县医院做检查，医生拿着CT结果问她：“你头上有个包，还挺大的，是不是很久以前就长了？”几番检查后，吴晶晶确认了在她头上长了十几年的凸起原来是枕骨瘤，虽然是良性的，但已经病变，需要立即做手术。

辗转了五家医院，折腾了三个多月，吴晶晶终于做完了手术，让她更庆幸的是，早先她在互联网保险平台买了一份百万医疗险。让她没想到的是，她买的这份保险真的起了效。“2019年7月买的保险，过了8个月就用上了。”她告诉记者，她一共花了355元保费，获得保险理赔11.2万——这笔钱彻底解决了她的治疗费用。

图：吴晶晶的水滴保百万医疗险界面

赋能多层次医疗保障体系

互联网平台作用正在显现

国家卫生健康委员会数据显示，2019年，医院次均门诊费用比上年上涨6.1%，人均住院费用比上年上涨6.0%。四川省卫生健康委员会2019年官网公开资料显示，2019年医院门诊病人次均医疗费用同比增长5.23%，住院患者人均住院费用同比提高5.64%。具体到承德或是达州，城市数据都有所不同，但数字化让“一城一策”定制化医疗险成为了可能。

互联网平台可以通过精算团队依据大量数据对产品形态和包含责任进行科学测算，在保障内容方面，可以根据当地医保政策、医疗费用情况、本地发病率等数据综合考量定制产品方案，定价方面也可以根据乡村医疗消费水平、医保补充程度进行定价。互联网平台在进一步推进健康扶贫工作，完善多元化医疗保障体系上，正发挥着越来越重要的作用。

对话

封面新闻：希望互联网平台的赋能，为当地人民群众的医疗保障起到怎样的效果？

孟家庄村驻村第一书记齐明正：

当前，我们正在积极推动脱贫攻坚和乡村振兴有机衔接。罹患重大疾病往往是村民致贫返贫的重要因素之一，防止因病返贫成为乡村振兴的一项重要课题。希望借助互联网保险保障平台的优势，为广大人民群众带来切实保障，衷心希望通过这样的合作，能够为孟家庄村群众及有实际需求的大病困难患者提供切实有效的医疗保险保障方案，为孟家庄的乡村振兴出一份力。

封面新闻：

互联网平台在探索有效防止因病致贫、返贫机制上应该发挥怎样的作用？

水滴公司创始人兼CEO沈鹏：

水滴公司始终通过创新方式努力尝试与政府的保障和救助工作进行对接，上线乡村振兴保，是平台用互联网科技，积极协助政府探索长效返贫机制的一次尝试，期望能共同打造出可复制可落地的救助模式，为推动乡村振兴探索一条新经验。

数字化的互联网平台

在提供服务普惠金融服务上具有先天优势

中钢经济研究院首席研究员胡麒牧

中钢经济研究院首席研究员胡麒牧

专家：互联网平台在普惠金融上具有先天优势

乡村普惠金融服务的是一个有长尾特征的市场，但这个市场的总体容量非常大，而且随着乡村振兴的推进，乡村人均收入的提升，对普惠金融的需求量会进一步放大并出现升级。基于需求侧的这些特点，数字化的互联网平台在提供服务普惠金融服务上具有先天优势。互联网普惠保险平台正是看到了这个市场机遇，所以积极布局乡村普惠医疗保险。

专家：普惠保险可以降低产业经营与因病返贫风险

我们虽然已经实现脱贫攻坚的全面胜利，进入乡村振兴阶段，但目前巩固脱贫成果、防止返贫的任务依然很重。首先从产业角度来看，农业本身存在靠天吃饭的特点，抗风险能力相对较弱，要通过普惠的保险来降低农业经营的风险；从个人健康角度来看，普惠保险也是防止脱贫人口因病返贫的一个重要手段。

专家：应积极推动金融科技和数字化技术在涉农普惠金融中的应用

乡村金融机构面临的是碎片化的需求，客户地理分布分散、单一客户对金融资源需求量不大，所以应积极推动金融科技和数字化技术在涉农普惠金融中的应用，提高运行效率，降低金融服务成本。一是在依法合规、风险可控的前提下，应当基于大数据和特定场景进行普惠金融服务提供的线上化、无纸便利化，提高对农村地区客户的服务覆盖面。二是在保险理赔上，应探索利用互联网、卫星遥感、远程视频等科技手段，开展线上承保理赔工作，提高农业保险的数字化、智能化经营水平。