数字天府新动能丨“数据诊所”对症下药 数字科技如何破解小微企业融资难？

封面新闻记者 熊英英

2021年4月21日，四川兴川贷数字科技有限公司，一块“大数据智能匹配中台”大屏上弹出一条企业的申请信息。根据授权，平台系统在调取了它的经营信息、关联企业法人的个人信息后，经过大数据一番核验比对，平台为它了匹配了3款信贷产品。

这一繁琐而又精准的智能撮合，发生在一个名为四川省融资大数据服务平台上，整个匹配的过程甚至花费不到一分钟。

去年7月，由四川省大数据中心作为发起人，与省发改委、人民银行成都分行、四川省地方金融监督管理局等部门共同指导，采取市场化方式组建公司，建设并运营服务于中小微企业的四川省融资大数据服务平台（以下简称兴川贷平台），开始了一段数字科技创新运用于金融领域的实践。

平台以大数据技术为依托、信用信息为基础、中小微企业为主要服务对象，自上线试运行以来，已累计服务中小微企业逾2千家，融资额超过16亿，数据共享条数突破12亿条。一个以数字科技助力破解融资难题的应用正在逐步成形。

打通数据孤岛

多维度评判企业资信情况

“疫情期间长达近四个月的停产停工，巨大的资金缺口成为了困扰企业的难题，一个偶然机会，我从农行蜀西支行了解到‘纳税E贷’，在工作人员指导下进行了申请，仅仅三天，就为我审批到账了300万。”成都倍瑞欣商贸公司负责人赵先生表示，这笔钱对企业来说无疑是雪中送炭。

据了解，“纳税E贷”正是农行在兴川贷平台上线的一款线上金融产品。该产品以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使用的网络融资产品。此外，该行正与兴川贷联合打造全新的线上化产品“政采贷”。

“不止是农业银行，截至2021年4月，兴川贷平台已合作金融机构17家，上线59款优质金融产品。”兴川贷相关负责人介绍，平台以金融机构、类金融机构和企业为主要服务对象，一端引入农、中、工、建等国内头部金融机构，大力推出各类优质的特色金融信贷产品，另一端则面向四川省中小微企业。综合运用大数据、人工智能、云计算等技术手段，提供融资智能匹配、产业优惠政策精准推送等在线服务，重点解决银企之间“信息不对称”问题，降低金融、类金融机构信贷风险。

兴川贷平台的数据从何而来？平台相关负责人回答说，平台依托省大数据中心持续注入的公共信用信息资源，并陆续归集企业的工商、行政、司法、专利、社保、公积金、税务、能耗、通讯等多维、动态、精准、可持续的信用数据。

通过扩宽企业的数据获取维度，强化数据资源的融合应用，以多维度来对企业的资信情况进行综合评判，从而提升评估准确度，提高贷款审批效率。

数据画像精准匹配

“线上诊所”对症下药

事实上，大数据牵手金融在业内早已不是什么新鲜事，其他省份也有类似的融资大数据平台。相比之下，兴川贷有何特别之处？

“我们要打造的不是一个融资‘超市’，而是‘诊所’。”兴川贷平台产品负责人蒋韬介绍，超市的作用是满足客户多样化选择的需求，而诊所是为了解决最优化选择需求，即对症下药，发挥“数据问诊”功能，实现小微企业“线上就诊配药”，一站式获取合适的金融产品，缩短金融机构对中小微企业融资需求的响应时间，减少企业融资成本。

平台具体是如何为企业画像，实现对症下药？

站在监控大屏前，蒋韬进行了一番流程演示：当企业主通过平台递交申请后，平台系统经过企业主授权后，会一一调取他及其企业有关的工商、社保、公积金等信息数据。

“客户不用再像过去一样，把大量时间花在路上，跑多个政府部门，打流水、补材料，准备厚厚一摞证明。”蒋韬说，大数据一跑，不仅这些麻烦都可以省去，也一定程度解放了银行信贷经理，他们无需像从前那样进行线下核验，并担心纸质文件过手后是否有被篡改过的风险。

大量的数据构成了一家企业的真实镜像。通过各类数据的汇总、交叉印证，银行不仅能及时动态掌握中小微企业的实际经营状况，在能否贷款、贷多少的问题上，也有了一个清晰、直观的判断。

“经营状况好，信贷支持上就有了更多客观依据；经营状况一塌糊涂，大数据上也能一目了然。”蒋韬说，申贷企业的“信用数据”，也就此转化为“融资资本”，是否有抵押物，不再是增信的唯一条件。

交叉验证确保真实性

挖掘数据资源更多潜力

数据是兴川贷平台的核心。平台还协同各类第三方数据、平台运营数据，丰富中小微企业的“征信数据”，弥补信息缺失的问题，为金融机构多维度分析描绘中小微经营主体画像。

平台相关负责人介绍，例如有一家企业不仅定时纳税，同时还申请到了政府多种奖补，从政务数据看完全是优质客户，但透过第三方数据来看，该企业及其法定代表人关联了很多四川之外的涉诉信息、风险舆情等，平台将这些信息一并推送给银行，使其能更深入、全面的了解这家企业，掌握其经营状况。

同样，第三方数据也可能增加企业信用。一家刚成立不久的小微企业，虽然尚未实际纳税，仍处在投入阶段，但刚刚拿到国内排名前列的风投基金投资，依托风投基金完善而全面的尽调得出的结论，协助银行发掘出企业新的授信基点。

如何保证第三方数据来源的真实性？“我们会对第三方数据进行严格审查，并和现有政务数据进行交叉校验，以保证数据真实准确。”该负责人透露。

除此之外，平台还依托各类合作伙伴，通过线下推广、推进平台数据实时更新。“例如依托政府资源，我们走进产业园区、专业市场，直接触达小微商户，进行线下商户经营情况等信息采集。”

据悉，未来，平台将基于企业信用数据，与金融机构开展联合建模，为金融机构提供建模、模型验证调优、参考授信额度测算、产品精准匹配等方面的数据支撑。

而数据的运用还有着广阔前景，兴川贷平台已将其延伸到“贷后监管环节”。同步建成的“贷后风险预警平台”，将与企业经营相关的工商、税务、公积金、社保、水电气等数据纳入监控范畴，客观数据一旦出行异常波动变化，平台就可第一时间发出预警，帮助银行及时发现并处理风险。

“以数字科技的方式介入融资业务，搭建起信息数据和金融产品之间的桥梁，就是要发挥数字科技在助力实体经济发展和产业转型升级中的重要作用。”省大数据技术服务中心副主任林少疆表示，兴川贷平台通过数字科技在金融领域的创新应用与探索，具有示范标杆的价值与意义，不仅可以强化大数据服务实体经济、优化营商环境、提升金融服务质效的能力，并反向以用促建，优化数据归集与治理，推动数字产业的高质量发展，助力四川实现由数据资源大省向数据价值大省转变，为保持我省经济平稳健康发展提供支撑。