云求助丨央行取消信用卡透支利率限额，对持卡人有何影响？

封面新闻记者熊英英

日前，央行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

虽然自己也有信用卡，但从来没了解过透支利率是多少？新政策是否已经开始执行，对个人信用卡使用有什么影响？对此，有不少网友提出了疑问。

省内银行暂未执行新规

透支利率大多按万分之五执行

所谓信用卡透支利率，主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款所产生逾期计息的利率，以及信用卡取现应付的利息。

“我们也看到了相关新闻，但目前行里还没有相关文件出来，所以还不清楚具体如何执行。”中国银行成都某支行银行卡部工作人员表示，目前该行的信用卡透支利率仍为日利率万分之五。

随后记者致电招商银行、民生银行等多家银行，回复同样是尚未公布信用卡透支的利率新标准，仍按照日息万分之五计算。

一位业内人士介绍，银行信用卡业务透支执行利率一般为日息万分之五，但也有少部分银行低于此标准执行。而透支款计算基数有的是按账单金额计算的，也有按实际欠款金额计算。

“比如你使用信用卡透支了10000元，在还款期限内还了8000元。在收取欠款利息时候，有的银行按照透支10000万计算，有的则是按照透支2000元计算。”

此外，记者电话咨询时，多家银行信用卡中心客服人员表示目前透支利率都是按日利率计算。

而根据央行通知，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

未来信用卡透支利率更加差异化

优质客户将获得更多优惠

“未来信用卡透支利率将更加差异化。”招联金融首席研究员董希淼认为，一是银行定价差异化，不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。

从整个行业来看，董希淼认为，市场竞争将更激烈，但不会出现无序竞争现象。“放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式，引导银行保持良好的竞争秩序。银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，不会打无底线的‘价格战’。”

同时，这也有助于银行提升信用卡产品竞争力。灵活的定价策略，有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。正好“花呗”“借呗”下调了部分客户额度。对客户来说，以后讨价还价的空间不会大，但选择会更多。

光大证券首席银行业分析师王一峰认为，政策放开后银行信用卡透支利率有下行趋势，但短期内政策影响有限。整体而言，对于信用卡这类C端业务，由于单户授信额度有限，客户更多考虑的是便捷性，用卡粘性较大，对利率敏感度较低，政策不足以驱动信用卡透支利率明显下行。