银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度实施已超半年，银行房贷投放变化如何？
多家上市银行披露的上半年业绩报告显示，多数银行房地产贷款投放节奏稳健，总量占比下降，符合监管要求，但也有少数银行总量占比超出“红线”。专家表示，部分银行房贷历史存量较大，在较长的过渡期内，压降至合规的压力不大。
按房地产贷款集中度管理要求，房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限分为五档：中资大型银行分别是40%和32.5%，中资中型银行分别是27.5%和20%，中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%，县域农合机构分别是17.5%和12.5%，村镇银行分别是12.5%和7.5%。
从工、农、中、建、交、邮储6家国有大行半年报来看，这6家银行的房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比均有所下降，下降幅度最高者超过1个百分点。
六大行的房地产贷款余额占比均符合监管要求。在个人住房贷款余额占比方面，建行和邮储银行超出了32.5%的“红线”。
“由于设置了充分的过渡期，存量超标部分将逐年消化，今年的总体影响是可控的。”建设银行首席风险官程远国表示，从长期来看，新规有助于防范和化解房地产市场的潜在风险，有利于促进个人住房贷款区域和结构优化，推动相关业务实现可持续高质量发展。
从中型和小型上市银行数据来看，多数银行房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比有所下降，部分距离上限较远的银行占比有些许提高。兴业银行、招商银行、成都银行、青岛银行等少数银行相关贷款占比超出上限。
光大银行金融市场部分析师周茂华指出，一些银行的个人住房贷款余额占比仍超标，一是由于历史存量较大；二是个人按揭房贷首付比例高、金额大、收益率较高、存在抵押品、违约率低，在银行眼里仍是“优质资产”；三是由于担忧客户流失，部分银行压降积极性不高。
依照规定，2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比超出管理要求2个百分点以内的，业务调整过渡期为2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为4年。
“较长过渡期的设置给了目前不达标的机构充分的整改空间和时间，将避免对现有房地产贷款业务造成冲击，有助于保持房地产市场平稳健康发展。”招联金融首席研究员董希淼认为，对大多数银行业金融机构而言，在过渡期内达到集中度管理要求的压力并不大。
在广西南宁一处商品楼盘销售中心，顾客通过沙盘了解住宅情况。新华社记者 陆波岸 摄
房贷占比压降的同时，部分银行的房地产业不良贷款率有所抬头。6月末，工行房地产业不良贷款率从去年末的2.32%升至4.29%，建行从1.31%升至1.56%，民生银行从0.69%升至1.04%……
对此，董希淼表示，一方面，金融机构要严格落实房地产市场调控政策，逐步降低房地产企业对金融杠杆的过度依赖，严把风险关口，防止资金违规流入房地产市场。另一方面，金融机构可优化房地产金融业务结构，加大对住房租赁市场的支持和服务力度。
总体而言，近年来，我国房地产长效机制实施取得明显成效，房地产贷款增速稳步回落。房地产贷款集中度管理制度的实施效果也已经初步显现。银保监会数据显示，截至7月末，房地产贷款增速创8年新低，银行业房地产贷款同比增长8.7%，低于各项贷款增速3个百分点。
展望下半年，多位上市银行高管表示，将按照房地产贷款集中度管理等相关政策要求，加强总量管理、合规管理，继续平稳、有序地开展个人住房贷款业务，促进个人住房贷款业务量价质平衡发展。（记者张千千、李延霞）
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