新华财经|工行：个人金融业务呈现“线上化”“开放化”“直营化”“智慧化”四大趋势

新华社北京6月3日电（记者余蕊）中国工商银行将“第一个人金融银行”作为全行优先发展的战略。截至2021年一季度末，工行全量个人客户达到6.87亿户，继续保持稳健增长。

工商银行高级业务总监宋建华近日在接受记者采访时表示，商业银行个人金融的数字化转型将随着金融和科技不断融合，呈现出“线上化”“开放化”“直营化”“智慧化”四大趋势。

图为工商银行高级业务总监宋建华接受记者采访

“‘线上化’将个人金融业务从线下转移到线上，不断打通线上与线下的联系，开启商业银行数字化转型的进程，主要标志是网上银行、手机银行的推出。这一阶段历经了大概20年。”宋建华说，国内个人金融业务的“线上化”仍在进行中，还有相当部分的复杂业务，例如个人贷款，可以继续提高线上化的程度。

宋建华认为，“开放化”是将银行的产品和服务功能进行整合、解构与封装，嵌入外部平台，让银行的产品和服务与应用场景结合，精准匹配客户金融需求。

“‘开放化’依托央行主导的电子Ⅱ、Ⅲ类账户，将经营的视角从银行延伸到场景，是商业银行响应市场和客户需求的主动选择，经历了近5年的发展历史。我们推出的‘工银e钱包’正是工行对‘开放化’的探索。”他说。

据了解，工行近日正式在北京发布“工银e钱包”无界服务品牌。“工银e钱包”目前合作伙伴已超过400家，服务个人客户突破3500万户，形成了以电子账户为底层，以金融产品为组件，涵盖账户管理、资金管理、投资理财、融资信贷以及消费缴费等5大类22种产品服务。

“‘直营化’是由总部直接面向市场，直接营销客户、直接设计和运营项目的经营模式，也是互联网兴起对大型银行经营管理模式带来的巨大挑战。是‘线上化’‘开放化’进阶到‘智慧化’必须解决的问题。”宋建华说。

他认为，在互联网环境下，原有银行小总部、大分支的组织架构，以及重经营、轻运营的服务思维已不能适应“无界”的新零售需求，必须加快培育总部客户直营、产品直销、服务直达的能力，探索并实践出“一点接入、全行响应”“头部投入、基层受益”的“直营式”营销及运营模式。

“对于大型银行而言，‘直营化’可以说是数字化经营转型带来的深层次质变，也是关系到商业银行数字化转型快与慢、好与坏的关键。”宋建华说。

对于“智慧化”，宋建华认为，“智慧化”可以对外重塑服务模式，依托海量数据积累和精准的模型算法提升用户体验；对内重塑管理模式，将“数据+技术”应用于产品研发、渠道管控、人员管理、法律保障等，提升内部管理效能。例如，近年来，工商银行已在智慧政务、智慧出行、医疗社保、智慧校园、消费扶贫等领域建成适用场景5000多个。