重启2020丨水滴公司创始人兼CEO沈鹏：谈疫后保险行业机遇与产品设计变化趋势

大家好，我是水滴公司创始人兼CEO沈鹏。我们公司有水滴保险商城，水滴互助、水滴筹这几个业务。今天很荣幸能够在这个重启2020这个栏目中给大家做分享。

【疫情期间的水滴公司动态】

疫情期间水滴发生了什么？在春节之前我们就意识到了这个疫情的爆发，在1月22号的中午，我们水滴公司决定做疫情动态数据的这个页面，来到水滴用户和更多人能够了解到疫情相关的情况，增强大家的防疫意识。在这期间里，其实我们的品牌、设计、研发、增长、产品等多部门的同事联动，当晚十点就把H5页面上线了。很多同事已经回到了老家，但大家通过远程办公，通过远程协作，第一时间就投入到抗疫工作之中。

当我们意识到了得新冠肺炎的人会越来越多，很多人也会非常恐惧，我们就联系了相关的保险公司，来打造免费的新冠肺炎保险。最终我们联合了法国的安盛保险，推出了国内首份可以保障医护人员和媒体工作者的新冠肺炎险。这个肺炎险其实保障力度其实还是很有竞争力的，确诊身故就可以赔付60万。紧跟着我们又联合安心保险，面向出生30天到65岁的中国公民推出了新冠肺炎无忧保。只要投保了这份保险，只要用户免费领取了这份保险，参与了投保，确诊轻症就可以赔付1千元，确诊重症就可以赔付5万元，如果身故了就会被赔付20万元。

这两份关于抗疫的保险我们都是免费的，所有的免费是由我们和保险公司来共同承担。就在疫情期间这两份保险一共被领取了共400万份。

除此之外，水滴还利用各种业务优势，协同公益机构 、爱心企业，充分发挥了公益筹款、互联网保险、医疗服务等专业优势，全力参与到援助防疫的前线。全力参与到援助防疫的前线。水滴公司捐赠了100万人民币设立了驰援疫区的专项基金，用一部分专项基金，我们支持了清华大学医学院的（张林奇）教授，我们支持他们的团队来研发，我们支持了张林奇教授团队的新型冠状病毒的疫苗研发工作。

水滴公益联合了中国人口福利基金会等十几家慈善组织发起了在线全民捐款，我们一共筹集了在这个疫情期间我们一共筹集了善款超过6千多万元人民币，有超过170万多名爱心用户参与捐款。我们水滴筹业务则开通了湖北用户的筹款绿色通道业务服务。帮助了湖北地区大病筹款患者更快速的高效的完成筹款额提现，并且联合多家医疗服务机构向全国用户提供在线视频，提供了在线视频、电话、图文等形式的远程医疗服务。并联合了多家医疗服务机构向全国用户免费地提供了在线视频、电话、图文等形式的远程医疗问诊服务。

【疫情期间，保险业发挥了什么作用】

疫情期间，各保险公司积极地履行社会责任，在疫情期间不仅我们水滴公司，全国的各保险公司们都在积极地履行社会责任，主动捐款捐物捐赠保险，总的捐赠情况，截止目前已经达到了3.76亿。根据银保监会的数据显示，截至今年的2月28日，在专属的保险赔付方面，保险业共计赔付案件90860件。疫情也给保险业带来了一定的困难和挑战。线下业务停滞，导致一季度全行业增速明显放缓，中国寿险业历来每年有1月开门红的活动传统，历年寿险行业1月的原保费收入在全国的全年保费占比中能够占20%到30%。2月的这个原保费收入大概能占全国的8%到10%，而疫情期间，各保险公司的线下业务机构几乎是停滞的。

今年的第一季度，国内的保费收入大概1.67万亿，增幅仅仅有2.3%，财险下降有7.7个百分点，人身险下降了15.2个百分点，整体下降幅度13.6个百分点。同时呢，全球资本市场波动剧烈，保险收益不稳定性加剧，对保险行业经营来说真的是有一定的挑战。

【疫后保险行业迎来发展机遇】

疫情大幅提升了国民的保障意识，互联网健康险获得超预期的需求和保费的增长。通过我们水滴公司内部数据可以看到，各渠道订单量都在上涨，1月24号就除夕后的一个月，在除夕之后的这一个月里，互联网渠道的客户主动咨询意向提升了36%，整个今年1月的订单较2016年的12月相比，我们增长了39%。湖北地区2月份的保单、订单数较上一个月也增长了70%多，新冠肺炎确诊人数高于500人的省份在2月份保险的订单数较上一个月增长了59%。新冠肺炎确诊人数低于500人的省份，在2月份保单订单数较上一个月增长了45%。其实这个增幅还是蛮高的。从整体保费收入和用户量视角来看，2020年的2月份，新单年化保费收入超过了12亿元，较我们的2019年的2月份是增长了8倍。从我们水滴公司的整体保费收入和用户量的角度来看，2020年水滴公司2月份的新单年化保费收入超过了12亿元。新单年化保费收入超过了12亿元，较我们2019年2月的保费增长接近了8倍。我们2020年2月累计保障用户数超过7千万人，有超过3千万用户是来自于今年1月和2月新增的。

【疫后投保用户结构特点】

看我们公司疫情期间的投保用户结构，在年龄、职业、城市等维度上都发生了一些延展。从用户的年龄来看，90后用户是各年龄段增长最快的群体，今年的2月份，我们的90后用户的订单量较2019年12月增长超过了1倍。从用户的职业来看，我们的蓝领用户增长了很多，明显能感受到快递员、外卖配送员、建筑工人、工厂员工等这些蓝领工作者，他们的保险意识快速地上升。就在今年的2月份，我们的投保人中蓝领占比接近30%。另外呢三线城市以及三线城市以下的用户的保险意识也被唤醒了。在我们的投保用户数据来看，三线城市以及以下城市的用户，订单量超过了，远远超过了一二线用户产生的订单量。同时我们也看到了长期寿险这个业务也在向线上去迁移。用户对非接触式的购买保险越来越认可，越来越亲睐。

我们的水滴保险商城是在2019年5月开始了长期寿险的业务，到2019年的11月，水滴保险商城的长期寿险新单年化保费也突破了几个亿。在2019年11月，水滴保险商城的长期寿险新单年化保费单月已经突破了一亿。但是在今年的1月和2月，我们水滴保险商城的这个长期寿险的保费都分别接近了1.5亿。创下了我们单月保费的，继续延续了我们单月保费的历史新高。

水滴保险商城长期寿险产品单月年化保费已经连续四个月突破亿元了，能感受到其实大家的工作效率其实受疫情的影响并没有那么大，反而大家的工作形式，大家这种网店服务的这种模式，网店营销服务的模式其实更受用户认可。

【从这次疫情来看，看中国健康险的发展趋势】

互联网逐步变成了保险公司们的基础设施，互联网逐步变成了保险行业的基础设施，用户对远程购置重决策的这种险种接受程度在逐步上升。通过微信、网站、APP远程购买保险已成趋势。整个行业的数据能力也在加速提升。

线上化、数据化已成为行业基础设施。看过去，传统保险行业长期都是靠线下的渠道来销售保险，线上销售规模相对还是比较小的。由于此次疫情的爆发，保险公司们被迫启动线上化的业务，行业巨头们纷纷开始尝试在线直播的产说会，加速开发了在线投保的这个基础设施，基础页面，加速开发了线上投保的基础页面。这也是在加速提升整个保险业的线上化。

由于疫情对大家的危机意识的教育，用户的风险意识加速提升，医疗险、重疾险等保障型健康险已成为消费者最青睐的产品。当然这也和经济增速放缓，居民的投资偏好更加理性也有关系。更多家庭已经由只买储蓄型保险变为储蓄型保险、保障型保险相结合的一种节奏。当然整个行业都在加速线上化的时候，保险供给侧也在变革。其保险产品的设计其实产生了以下几个趋势。

【保险产品设计的趋势】

第一个趋势就是，由销售导向逐步转为用户导向。

第二个趋势是，从只承保健康体拓展到也开始承保次标体、带病体。

第三个趋势是生产更多适合老百姓的普惠型产品。

第四个趋势是，医疗险种开始向长期化险种发展。

第五个趋势是，保险公司从只提供资金发展到了提供各类医疗健康增值服务。用户没有得大病没有被赔资金之前，其实用户只要投了保，也可以享受很多医疗服务机构的增值服务。比如免费的在线问诊等。

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栏目介绍：《重启2020》是封面新闻、 蜻蜓FM 联合出品 的在线音频课程栏目，旨在发挥封面研究院媒体+智库的融合优势，借力“学呗”在线平台专家智囊团的专业力量，与蜻蜓FM的强大的音频平台影响力，从不同行业切入，剖析各领域的热点话题，帮助年轻人找到疫后发展的新方向与新机遇。