富国银行、渣打银行,一连串信任危机就是区块链的用武之地

雷锋网 2017-01-11 20:37 7346

这是一个数据霸权的时代,数据只掌握在少数人手中。信任危机问题一次次紧逼。

日前,渣打银行涉“私自销户”事件闹得沸沸扬扬,虽然事主最后追回了损失,但当今世界,银行业,甚至其他行业面临的信任危机再一次引起大众的注意。

回顾“私自销户”事件的经过,2017年1月7日晚事主张女士发布微博称,她当天去渣打铜锣湾分行办理业务时被告知已经被销户。账单显示,截至3月7日,其账户名下余额约为28万港币;截至4月7日,其账户却突然为零。最令人不解的是,虽然4月银行账单已经清零,但渣打方却查询到该账户在5月开出过本票。(雷锋网(公众号:雷锋网)按:本票是出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。)但张女士表示,她从未授权开出本票,也没有在本票寄出时得到任何官方的电话确认,银行所谓“已经寄出本票”她也没有收到过,更是从未授权银行方销户。

如今据张女士向媒体公开的消息显示,虽然资金已追回,但渣打银行对擅自销户的解释和开具的本票解释依旧十分模糊。 张女士称,渣打已经把本票发出,但本票什么时候能收到以及钱是否能兑换出来还并不知道。

据雷锋网了解,问题的蹊跷在于:渣打银行的官网上表示,账户连续24个月以上没有收支记录且余额为零,才将会视作自愿销户,由系统进行集中销户处理。但事实是,张女士的账户中存有28万港币,并非余额为零。此外,据新浪财经描述,渣打银行账户中有余额的情况下持卡人销户需要个人亲自拿身份证到银行办理。

从账户信息储存、业务交易记录、约束条件、承诺兑现等一系列环节,无不透视着公众面临的数据强权信任危机。布比区块链杨帆表示:“今天,我们的数据都是由一个中心组织机构进行维护,数据的信任完全是通过中心组织机构建立、维护,数据所有者中心化、数据存储中心化、数据交易验证中心化,带来的问题是什么?中心机构拥有对数据的最高权限,他们可以拿你的数据做任何的事情。说白了一句话:数据垄断。”

而在这个过程中,正是区块链的用武之地。在周一举行的 Fintech Ideas Festival 大会上,IBM罗睿兰表示,面对各自储存的海量数据,云计算、区块链和认知计算将重塑金融业未来。为什么呢?

雷锋网此前报道,2016腾讯全球合作伙伴大会金融分论坛上,腾讯FiT(支付基础平台与金融应用线)副总经理、平台研发副总经理郭锐曾经有一段这样的论述:

区块链到底是什么?我们定义为是去中心化去信任化的一个数据账本,但这个概念太枯燥了,我相信把它简化应该是这样的,应该是一个全员共享的智能数据库。为什么是全员共享?是所有参与方共同维护。为什么是智能?因为他可以制订智能合约。为什么是数据库?它是一个存储的引擎,不管是传统的数据库还是广义的数据库。

区块链作为一个基础设施是架构层的底层,它可以去执行约定的合约。我们互联网解决的是信息流通的问题,而区块链解决了人与人、机构与机构信任的问题,包括我们提到的信息的不可发展性,以及承诺的不可撤销性。我们都知道,所谓一诺千金,承诺也就是一种信用,信用就是金钱,我们区块链去解决资金的不可挪用性。所以区块链建立了一个自治、可靠的互联网,它解决了人与人、机构与机构之间信息的流通。

他以银行业为例子解释道:

我们知道巴菲特的富国银行碰到过一个问题:伪造帐户。今年五月份,央视报道过一位华侨据说是拥有3000万的存款,但当他的后代到银行去取钱的时候,银行说:不好意思,不是3000万,而是3000元(参考报道标题“银行业变戏法印尼华侨存款3000万变3000”)。这两个例子反映了一个问题——就是我们都会面临信任危机。银行的信息也会有各种各样的问题,不管是国外还是国内的问题都会遇到这样的问题。

区块链可以解决这种信息不对称的问题,以及怎样防止类似像富国银行去私建帐户可能性的存在,在区块链的架构之下,用户包括记帐方的数据并不能被改。如果每一个人都有这个体系,银行就不能改我们的帐户的信息。

比如,保险公司是最有信用的公司,但我们并不排除在一些中小保险公司或者是信息不透明的领域,保险公司也一样会遇到信用的问题,我们可以通过智能合约来保证我们这个保险是一定可以被执行,这个就是区块链最简单的一个价值,它解决争议的问题。

渣打银行涉“私自销户”的案例与富国银行造假丑闻的性质是一样的。同样,解决的方法也是相通的,基于区块链,信息储存将不可篡改;智能合约约束下,交易需严格按照事先条件执行;而且,操作过程也具有更高的透明性。

作为信任机制高强的行业,银行的造假丑闻却非罕见。据美国金融行业客户保护协会的数据:2016年截至9月收到的14268个客户投诉中,针对富国银行的而投诉共1559例,仅占11%。而美国银行收到的投诉最多,达到2180例,占总数的15%;摩根大通收到1685例投诉,占12%;花旗银行收到1677例投诉,占12%。可见,富国银行甚至不是被投诉最多的。银行业职业道德缺失对于金融市场稳定的打击不言而喻,直接的例子中,信用问题就是08年次贷金融危机出现的主要原因之一。

当人性无法控制和考量时,我们只能诉诸技术以约束,这是社会中千百年不变的规训手段。比特币基金会终生会员、清华大学博士韩锋老师表示,区块链是未来全球信用的基础设施。他说道:

金融的核心无疑就是‘信用’、‘信用’的建立。当然我们传统的信用建立,无疑是靠大多的“中心”来建立,譬如央行、商业银行,要有法院、经济警察。但是传统的金融,最大的问题就是成本过高。所以互联网金融第一步搞得风风火火的,实际上是像支付宝们,它向前跨的一步,依靠大数据来建立信用,这是前所未有的。拿信贷来说,为什么他们敢降到一块钱?道理还是一样的,如果他们把信用的大数据成本降到几分钱,那确实敢把金融服务门槛降到一块钱。这对于传统的金融机构来说是无法想象的。大数据金融基本上是建立互联网金融的第一步。然而,面对全球市场,光靠国内的大数据建立信用,还不行!

这就是为什么需要区块链的原因。韩锋老师解释道:

首先,一涉及到跨境,就不是一家支付宝能解决的了。我问过阿里的人,跨境支付怎么办?他就很直接地回答:信用卡。但你要说信用卡的话就又掉回了原来的银行体系里了。全球的信用卡业务基本上是在Visa和Mastercard的手里。就我个人的调查,全球范围内的支付成本大约在5%左右,而且还可能有滞纳金等等。

世行报告,全球还有四分之一的人没有银行账户,尤其在贫困地区,有超过一半的人无法享受金融服务。理由也是金融成本过高。实际上我们的“一带一路”的提出是相当有智慧的。我个人理解,这是一种“太极”智慧。

“一带一路”沿线实际上也有很多的经济不发达地区。这就需要一个全球性的降低信用成本的机制。别的我们先不说,随便举个例子。我查到的例子,就说欧元,自成立以来,至少在欧盟范围内一年节省两百亿欧元的换汇成本。说明想办法降低全球贸易信用的成本是大趋势。

所以,今天区块链就实实在在为我们提供了一个前景:怎么利用全球互联网这样一个巨大的基础设施来降低未来的全球信用成本。

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