二代征信系统即将上线 个人买房要注意这些问题

封面新闻记者  雷朋

关于央行的二代征信报告，业内一直翘首以待。早在今年年初，就有消息称央行将上线新版征信系统，但一直没有新的进展。近期，各界广泛关注的央行二代个人征信系统一事迎来新进展。从央行征信中心处传出消息，央行将于1月20日左右上线二代个人征信系统。

征信系统与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关。与“一代”相比，二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

二代征信系统主要有以下不同：

一：还款记录由两年变五年

据了解，新版征信报告记录的还款信息将更全面、记录时间跨度也更大。此前还款记录为两年，逾期记录保存五年。在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到五年，而且即便销户也有详尽的还款记录。过去有一些客户发生严重违约后，试图用销户来“洗白”，如今这种招数就将彻底失效。

在征信有效期内，不良记录都会对于申请房贷有影响。

二：共同买房都体现负债

在房屋购买时，旧版征信报告只在主贷方体现负债，而新版征信规则下，如果夫妻双方共同买房，作为共同的借款人，双方都体现负债。因此，一旦离婚，非主贷人征信也会显示有房贷和负债，再次买房属于有房有贷。“假离婚买房”这条路可能走不通，离婚买房首付依然可能提高。

三：增加记录月均应还金额

旧版征信报告在车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。新版征信报告新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”，这样一来利用消费分期、信用开来拆东墙补西墙、或者以卡养卡的日子都将一去不复返。

四：个人基本信息更加完整

旧版征信只记录非常有限的个人信息记录，新版征信将完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，个人近几年详尽的居住信息都记录在册。连配偶信息都包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

五：公共信息明细更丰富

原来的征信记录少量信息，房贷、银行卡等。现在除了借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

事实上，个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期1天还是逾期180天，都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1，31-60天为2，以此类推，180天是6；数字越大，逾期越严重。

个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注，也不会区分“善意或恶意”欠款，征信系统也没有“黑名单”一说，中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用度，就会判定你为信用恶劣；要是你欠金额很大，就会判定为恶意欠款。而这些评价瞬间会把你信用、贷款申请搞得一团糟，无论是贷款买房、买车，都会遇到层层阻碍。如今买车、买房都离不开征信，大家一定要注意维护个人的良好信用。