成都创客丨新网银行江海：我们在创“未来银行是什么”的业

封面新闻记者熊英英  摄像李强

脱掉西装皮鞋，穿上衬衣牛仔裤，变身“空中飞人”——对于江海来说，这是785天以来的全新状态。

2016年12月28日，新网银行宣告成立，这是中西部首家互联网银行，也是四川首家民营银行。时值39岁的江海，成为这家银行第一位外聘员工。

他的官方身份是：新网银行党委书记、副董事长；然而，他更愿意用“创客”的标签来定义自己。

作为“船长”的江海，如何审视新网银行 “创业的这两年”？

掌舵“新生儿”的互联网民营银行，一切从零出发，又有怎样的压力？

本期《成都创客》人物将镜头对准江海，聊聊他成为创客的这两年。

他放弃“稳定”

决定做一次有意义的折腾

39岁，江海放弃主流银行的“稳定”，开始艰难的创业之旅。用他自己的话说，当时“真没有纠结，因为每纠结一天，选择的成本就会更高”。在他的内心深处，喜欢去拥抱变化与不确定性。

“我现在已经到了一个不得不折腾的年纪，也是一个不能乱折腾的年纪，这个时候做一次有意义的折腾还是很有必要的。”江海说。

入职后，面对的“变化与不确定性”意味着什么？新网银行是省内第一家民营银行，中西部第一家互联网银行，有N个第一，也就有N个未知挑战，面临着技术更迭的巨大考验，以及随时可能到来的失败。江海说，“创业本来就是不确定性的，没有PPT可以预先讲清楚的创业模式，所以要做好失败的准备”。

在他看来，新网银行就是在创业，创一种与主流金融企业不一样的商业模式和技术架构的系统。基于移动互联网、基于人工智能、基于大数据技术的技术变革背景下，新一代银行是什么？未来银行是什么？江海和他的团队，在没有任何可借鉴的样板，没有任何已经规划好的蓝图的情况下去，把新型银行的雏形勾勒出来，探索一种新的银行商业模式和技术架构，甚至给主流银行的未来发展提供借鉴，这样的创业难度是非常大的。

而这，实际上也是他想要“折腾”的意义所在。

他持续奔跑785天

赶飞机都要“卡点”，一年赶掉了3次飞机

创业这两年，江海每天都在兴奋，感受到一个词叫进化。

“技术变革大潮中，这家银行的人工智能体系不断进化、商业模式不断进化。”江海说，要让这种进化来的更加猛烈，必须要奔跑。

平均每个星期在不同城市间飞行5-6次，拜访洽谈、参展参会、招募人才.....每次坐飞机总是选择早上7点之前或是晚上10点之后的航班，在飞机起飞前30-35分钟才到达机场，然后一路狂奔到登机口。

2018年三次赶掉了飞机，“那一刻，只恨机场太大、自己步子太小、跑得太慢”。印象最深的就是，快跑到登机口的时候，特别累，然后说下次一定要早起十分钟。

“在奔跑中，你看着新网银行像雨后春笋一般地迅速茁壮，以肉眼可见的一种速度迅速的成长起来，每天都在发生着让人喜悦的变化。”江海说。而这种“永远在路上”的状态，他感觉不错。

奔跑的背后是要“活下去”的压力。他说：“我觉得缓解压力的方式就是把它解决了，并不是说我没有见到山，山就不在那里了，核心还是要愚公移山，把山移走！有压力的情况下，把压力源解决了才是关键！”

最后给创业打分，江海谦逊地给出了一个60分的及格分。

■直面回应

何以迅速实现盈利？

2018年12月28日，新网银行两周年，公布的一组数据：两年来累计服务超过2000万用户，遍布全国31个省市300个城市，在管信贷资产超过580亿元，累计放款金额超过1500亿。在这2000万客户里，35岁以下的年轻人占到了70%，有79%的客户都来自于三四线及以下城市……

而盈利情况也从新网银行的股东小米集团、红旗连锁公布的招股书及财务报告中可见一斑。从2017年的净亏损1.67亿元，到2018年第二季度净利润超过1.4亿元，新网银行的业务规模及盈利能力都让人刮目相看。

“我们能够迅速实现盈利，主要是得益于技术红利，风险的创业成本大幅度降低了。”江海说，关键在于领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，实现银行差异化发展及特色化经营。举例说，借助机器学习、人工智能等技术，新网银行99.6%的线上贷款申请均由机器进行自动化、批量化审批，只有0.4%的大额信贷和可疑交易需要人工干预，把银行边际作业成本从传统的每笔上千元降至20元；信贷批核时间从数十天降至平均42秒，最快7秒；单笔借款金额从数万元降至最低500元；借款周期从最短一年降至最短一天。

扩大客户规模，降低服务门槛，这利于形成规模经济，形成单品效应。他认为，这样的成本降低叠加，就会带来了乘数效应，从而达成“盈利可持续”的逻辑。